當每個月薪水一入帳，先被信用卡循環、信貸月付、車貸分期「分光」，很多人會直覺想再借一筆來補洞。
問題是：如果沒有先算清楚，整合貸款也可能只是把壓力往後延。
這篇用最務實的方式，帶你看懂負債整合該怎麼做，才能真的降月付、穩現金流，而不是越整越亂。
一、什麼是負債整合？一句話先講清楚
負債整合的核心是：
用一筆條件更可控的貸款，整理原本多筆高成本債務，讓還款節奏更單純。
常見目標有三個：
- 降低每月月付壓力
- 避免忘記多筆繳款日造成遲繳
- 爭取更可預期的還款期限
但要注意： 整合不是把債務消失，而是重排債務結構。
二、整合前先做 3 個關鍵檢查
1) 你目前的總月付占收入多少？
先把所有固定債務加總（卡費最低應繳、信貸、車貸、分期），再比對每月可支配收入。
如果債務支出已長期壓到生活必要支出，代表你需要的是「降月付 + 風險控管」，而不只是提高額度。
2) 你現在債務成本最高的是哪一筆？
通常信用卡循環與高費率小額分期會最傷現金流。先找出高成本債務，整合時才知道哪一段最該優先處理。
3) 你的信用與財力文件是否可支撐申請？
整理以下資料，會直接影響核貸效率：
- 近 3–6 個月收入與往來明細
- 現有貸款清單（金額、月付、剩餘期數）
- 聯徵與信用卡使用狀況
三、常見整合方式比較（重點版）
A. 銀行整合型信貸
- 優點：流程相對透明、合約規範完整
- 限制：較看重信用分數與收入穩定性
- 適合：有正常薪轉、希望把多筆債務集中管理的人
B. 房屋二胎整合
- 優點：額度空間通常較大，能一次處理多筆債務
- 限制：有房產條件、審核文件相對完整
- 適合：有房屋殘值、且債務總量偏高者
C. 協商/展延類方案
- 優點：可爭取還款彈性
- 限制：對信用與未來融資可能有影響
- 適合：短期現金流明顯失衡、需先止血者
四、實務 5 步驟：怎麼整合比較安全
步驟 1：先列出「總債務地圖」
每筆債務的利率、月付、到期日、違約條款都要列清楚。
步驟 2：先看「月付可承受」不是先看「可貸最高」
重點不是借到最多，而是每月穩定還得起。
步驟 3：比較 2–3 個方案的總成本
至少比較：利率、開辦費、違約金、總還款金額。
步驟 4：確認是否有提前清償限制
有些方案前期月付低，但提前清償成本高，要先問清楚。
步驟 5：整合後立刻做「債務不回彈」管理
整合完成後，若又快速刷高卡費，壓力會更快回來。
五、最常見的 4 個地雷
- 只看低月付，不看總成本
- 被「保證過件」話術吸引，忽略費用細節
- 短期密集送件，讓聯徵查詢次數過高
- 整合後沒有預留緊急預備金
六、結語：整合的目的，是把生活拉回可控
真正有效的負債整合，不是把壓力藏起來，而是讓還款變得可預期、可持續。
如果你現在同時背著卡債、信貸、車貸，先別急著再借下一筆。先把資料整理好、把總成本算清楚，再選擇合適方案，通常比盲目送件更快脫離壓力循環。
風險提醒：本文為一般性資訊整理，非個別財務建議；實際核貸條件與費率以金融機構最終審核與合約為準。若遇到要求先付款、交付提款卡或密碼等情形，請立即停止並撥打 165 反詐騙專線。
