你如果現在卡在「每月快繳不出來」和「手上又缺一筆周轉金」，先講結論：有遲繳風險的人，先做債務整合；現金流穩、只是短期缺口的人，再談增貸。順序走錯，壓力通常會更大。
我自己在看這類案例時，最常遇到的不是方案太少，而是同時送太多家、資料沒先整理，最後把聯徵查詢次數拉高，條件反而更差。
先用兩個問題分流：你該先整合，還是先增貸？
問題 1：你這個月有沒有遲繳風險？
如果卡費、信貸、車貸加起來已經壓到生活，甚至快要遲繳，先把「月付降下來」比多拿一筆資金更重要。這種情況通常先評估債務整合。
問題 2：你缺的是短期週轉，還是長期失衡？
如果你只是一次性缺口（像醫療、修繕、短期資金調度），而且原本繳款很正常，才比較適合評估增貸。講白了，增貸是補資金，不是拿來遮住長期現金流問題。
試算示意：同樣 100 萬，不同順序差很多
這裡用示意數字（非任何銀行報價）給你一個概念：
- 情境 A（先整合）：把多筆高利債務整合成單一方案，月付從 38,000 元降到約 17,000 元。
- 情境 B（先增貸）：先拿到新資金，但原本債務還在，短期月付可能仍落在 30,000 元以上。
不一定每個人都會差到這麼多，因為利率、期數、手續費每家都不同。我會建議你比較三個欄位再決定：月付金、總利息、提前清償成本。
想先看完整整合流程，可以搭配這篇：
- https://6726money.com/debt-consolidation-guide-2026/
如果你擔心過程踩到詐騙話術，先看這篇防雷：
- https://6726money.com/mobile-loan-safety-guide-2026/
真正能落地的 3 步驟（先檢查再送件）
第 1 步：先拉聯徵與債務清單
先向聯徵中心申請個人信用報告，把現有負債、近期查詢、繳款紀錄一次看清楚，再決定送件順序。
第 2 步：先做「降月付」可行性評估
如果你有遲繳壓力，先和合法金融機構評估整合可行性；若已有多筆無擔保債務，也可了解銀行公會的前置協商機制。
第 3 步：確認用途後再評估增貸
增貸前先把用途寫清楚（週轉、醫療、裝修等），並確認新增月付不會再把你推回高壓狀態。
風險提醒（金融內容必看）
- 任何「保證核貸、保證過件」都要提高警覺。
- 要你先匯保證金、交提款卡或提供網銀密碼，直接停止。
- 看到年利率或費用不清楚，先不簽。
- 有資金壓力時更容易被話術影響，先查證再決定。
FAQ
Q1：我現在很急，還要先做整合評估嗎？
要。越急越要先做 30 分鐘盤點。下一步：今晚先列出所有債務月付與到期日，再決定要不要送件。
Q2：整合後就一定比增貸省嗎？
不一定。要看你的原始利率、期數和費用。下一步：至少拿兩種方案做同格式比較表，再談簽約。
Q3：被婉拒過一次，能馬上再送嗎？
可以，但不要連續亂送。下一步：先補文件、修正負債結構，隔一段時間再送一間最有機會的。
合規聲明
本文僅供資訊整理與流程參考，非核貸承諾或投資建議；實際利率、額度與核准結果，仍以合法金融機構最終審核為準。
金融風險警語
借貸前請評估還款能力與資金用途，避免以債養債；若遇疑似詐騙，請立即撥打 165 反詐騙專線。
可驗證資訊來源
- 聯徵中心（個人信用報告）：https://www.jcic.org.tw/
- 民法第 205 條（約定利率上限）：https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=B0000001&flno=205
- 內政部警政署 165 反詐騙：https://165.npa.gov.tw/
- 中華民國銀行商業同業公會全國聯合會（債務協商）：https://www.ba.org.tw/
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今天只做一個動作：先把你的「每月總月付」算出來，再決定先整合還是先增貸。
