你如果是第一次申貸，最省時間的順序其實很固定：先把文件對齊，再問利率和額度。先講結論，因為這件事真的差很多。我自己看過不少人，條件不算差，工作也穩定，結果只因為資料版本不一致，被要求補件兩到三輪，流程硬生生多拖一到兩週，還讓自己壓力更大。
多數人以為「先多問幾家，總會有一家比較好過」。實務上，金融機構第一關通常不是看你口頭怎麼說，而是看你交上去的資料有沒有互相對得起來。你寫的月收入、薪轉紀錄、報稅資料、在職狀態，只要前後對不上，審核就會轉保守，甚至直接請你補件重跑。
短句提醒：先整理，真的更快。
先判斷：你現在適不適合立刻送件
正式送件前，先花 10 分鐘做三個快篩。
- 近 1 個月有沒有密集查詢或被婉拒紀錄。
- 收入證明、薪轉與報稅資料是否一致。
- 目前每月總月付有沒有壓到生活費。
如果第 2、3 點都還沒釐清，我會建議先不要急著正式送件。原因很現實：你現在就送，通常只是把「不完整資料」提早送出去，後面還是得補，速度反而更慢。
若你發現自己每月月付壓力已經明顯偏高，可以先看這篇做路線判斷：
負債整合是什麼？2026 卡債/信貸/車貸整合流程、利率與月付試算
先備好這 5 份文件，補件率通常會明顯下降
1) 身分文件
身分證、第二證件、可收件地址。看起來簡單，卻常卡在照片不清楚、地址不一致、證件過期。這些都會讓流程回頭。
2) 收入證明
近幾個月薪轉、扣繳憑單或報稅資料。關鍵不是你交了幾份，而是「是不是同一套數字」。今天說月收 5 萬、文件只看得出 3.8 萬，審核端自然會保守。
3) 在職證明
名片、公司證明、勞保投保資訊都可以。若剛轉職，建議主動補一段工作穩定性說明，避免被當成高不確定族群。
4) 現有負債清單
卡費、信貸、車貸、分期都要列。這張清單不是給別人看，是給你自己先判斷「現在到底是缺短期周轉，還是應該先降月付」。
5) 聯徵報告
先看自己的查詢紀錄與信用狀態，再決定送件節奏。這一步最常被跳過，結果就是送了才知道卡點在哪。
我最常看到的 4 個補件雷區
- 口頭收入、表單收入、文件收入三個版本。
- 填表地址和證件地址不一致，卻沒有補充說明。
- 已有其他借款或分期，送件時沒有完整揭露。
- 同時送很多家，短時間查詢紀錄過密。
我不敢說每家內規都一樣，但「資料一致、送件節奏乾淨」在大多數情況都比較有利。反過來說，就算你條件本來不差，送件節奏亂掉，核准條件也可能被拉低。
如果你在送件過程擔心遇到詐騙話術，建議先補這篇：
30 分鐘就能做完的送件前流程
我自己會建議照這個順序跑，今天晚上就能開始：
- 先拉聯徵與負債清單，確認目前查詢狀態與每月總月付。
- 做一張「文件對齊表」，把收入、在職、地址三欄統一。
- 先找 1 家做預審，拿到明確回覆後再決定要不要送第二家。
主 CTA 就一個：先預審再送件。不要一口氣廣撒。
小試算：送件順序不同，花的時間差很多
給你一個常見情境（示意，非任何機構報價）：
- 情境 A（先整理文件再送）
週一做文件對齊、週二預審、週三補 1 次小文件，通常當週就能拿到較完整的條件回覆。
- 情境 B（沒整理就直接廣撒）
週一同送 3 家、週二到週四都在補件，還可能出現資料版本不一致，最後每家都只給保守條件。
你會發現，差異不只在核准結果，也在你花掉的時間和焦慮成本。這也是我一直建議先做「一頁文件對齊表」的原因。
風險提醒（金融內容必看）
- 看到「保證過件、免審核、先收費」就要提高警覺。
- 不要交出提款卡、網銀帳密、簡訊驗證碼。
- 借款前務必同時比較月付金、總費用年百分率、總還款金額，不要只看首月壓低。
- 若你已經有遲繳風險，優先處理現金流與還款順序，別再新增高成本借款。
FAQ
Q1：第一次申貸要先比利率，還是先整理文件？
先整理文件。下一步：今晚先把收入、在職、負債做成一頁對齊表，再開始問方案。
Q2：被要求補件一次，是不是代表快被拒？
不一定。補件最常見是資料不一致。下一步：一次補齊清單後，再確認是否還缺在職或收入佐證。
Q3：可以同時送很多家提高機會嗎？
不建議。短期密集查詢可能讓後續評估更保守。下一步：先選 1 家預審，拿到結果再決定下一家。
合規聲明
本文僅供資訊整理與流程建議，不保證核貸結果，亦不構成投資、法律或財務承諾；實際利率、額度、期數與核准結果，仍以合法金融機構最終審核與契約為準。
金融風險警語
理性借貸、量力而為，避免以債養債；若遇疑似詐騙，請立即撥打 165 反詐騙專線。
可驗證資訊來源
- 聯合徵信中心（個人信用報告）：https://www.jcic.org.tw/
- 金融監督管理委員會（金融消費與防詐宣導）：https://www.fsc.gov.tw/
- 內政部警政署 165 反詐騙：https://165.npa.gov.tw/
