引言：你知道你每月房貸可能多繳了好幾萬嗎？
月付差額與利息負擔實例
我看到一位屋主把2,000萬元房貸從利率2.2%換到1.5%，結果每月少繳約15,000元；你如果還在1.9%而市場已有1.2%，長期下來可能多付超過百萬元利息。若你考慮轉貸＋增貸，我會幫你評估剩餘年限、違約金與手續費，確保省息又能借到更多，避免短視成本錯誤決策。
什麼是房屋轉貸？
我會把房屋轉貸簡化為「把現有房貸從一家銀行換到另一家或改變貸款條件」，目的是降息或延短/拉長年限。通常你會遇到銀行利率差異0.2%~1.5%、估價與手續費（約貸款餘額的1%~2%或固定1萬~3萬元）、以及辦理時間約2~8週，這些因素共同決定你能省下的利息與實際得利。
房屋轉貸的定義與流程
簡單來說，轉貸包含四到六個步驟：先比較利率與條件、申請預審、辦理房屋估價與文件、原貸款清償、設定新抵押權並完成放款。若你選擇同時增貸，還會加入資金用途說明與審核。整個流程我通常建議準備身分證、薪資證明、房貸契約，並預留2~8週時間等待核准與過戶。
轉貸的優勢分析
我看到多數人轉貸是為了降低利息支出、縮短貸款年限或改善月付壓力；舉例：若你的本金200萬元，利率從2.5%降到1.8%，長期可省下數萬到數十萬元利息；再者，有時候轉貸能合併其他債務或同時增貸，讓你把資金集中管理。
更進一步，我會強調成本效益試算：即便須支付1%~2%手續費，只要降息幅度與剩餘年限足夠，通常在2~5年內就能回本。此外，轉貸也能趁機把浮動利率改為固定利率或調整寬限期，幫你降低未來利率波動風險並提升現金流彈性。
轉貸可能的風險與注意事項
你必須注意幾項風險：包括提前清償違約金、手續費與估價低於預期導致可貸成數下降、以及選擇浮動利率後的利率上升風險；還有銀行核貸條件可能更嚴，影響是否能成功轉貸或增貸，這些都是我辦理前會先評估的重點。
我會建議你先做「總成本試算」：把未來利息節省、所有手續與代書、公證費加總，算出回收年限；若回收期超過你打算持有房屋的時間，轉貸就不划算。另外，留意你的信用紀錄與負債比，因為這會直接影響銀行核貸結果與可承貸金額。
什麼是房屋增貸？
房屋增貸是你在原有房貸基礎上，再向銀行申請提高貸款額度，常用於資金需求如裝修、整合負債或投資。我會依房屋估價與銀行可貸成數評估可增額度，並提醒你要注意可動用資金與總利息增加，以及增貸後的還款壓力與合約條款。
增貸的定義與適用情境
增貸指以既有房屋為擔保，向原銀行或新銀行申請提高貸款額度。舉例來說：房價3,000萬元、銀行貸款成數70%，最高可貸2,100萬元；若你已借1,000萬元，理論上可再增貸1,100萬元。我建議你在需要大筆資金、利率低於其他融資或想把高利債務轉為低利房貸時考慮增貸。
增貸的優勢與用途
我常建議客戶利用增貸做裝修、置產資金或把高利債務（如信用卡、信貸）整合，因為房貸利率通常明顯低於個人信貸，且可一次取得較大金額，還款年限可較長，減輕短期月付壓力。
更具體地說，假設房貸利率比信貸低2%，你若把100萬元信貸轉為增貸，一年可節省約2萬元利息；而且增貸可把還款期拉長至10~20年，月付可能從每月1.2萬元降至5千元左右。此外，我會幫你比對不同銀行的利率、手續費與審核條件，確保增貸用途與成本最優化。
增貸的潛在風險與評估步驟
增貸雖有利，但也有風險：總支付利息會增加、利率可能浮動、以及違約可能導致失去房屋。評估時我會要求你先確認房屋估價、可貸成數、現有負債比與未來現金流；若你的收入不穩或債務比過高，增貸風險就會上升。
實務評估步驟我會這樣做：先辦估價確認可貸上限，再向幾家銀行詢價做利率與費用比較；接著試算不同貸款年限下的月付與總利息（例如10年、15年、20年情境），並檢查你的負擔比（多數銀行接受的月付比重大約為收入的50%以內）與可能的提前清償罰則。最後，我會模擬最壞情況（利率上升、收入下降），確保你仍有償還能力，避免短期資金壓垮長期居住安全。
房屋轉貸與增貸的區別
轉貸與增貸的基本差異
轉貸是把既有房貸移轉到利率更低或條件更好的銀行，主要目的是節省利息或改善還款彈性；增貸則是在原有貸款額度上再借款，利用房屋淨值取得現金，重點在於提高可動用資金。我常提醒你注意兩者的關鍵差異：轉貸影響整體利率與期數，增貸則受限於銀行對你的LTV（貸款成數）上限與收入審核。
何時選擇轉貸？何時選擇增貸？
當你現有利率明顯高於市況（例如高出約0.3–1%以上）或想延長還款年限降低月付時，我會建議優先考慮轉貸；若你需要資金周轉、裝修或投資且房屋淨值足夠、銀行核可增貸，我則會建議增貸。你要評估轉貸手續費、提前清償違約金與增貸後的總負債比。
案例說明：我協助一位屋主將本金約1200萬元的房貸從2.5%轉至1.75%，利差0.75%，粗估每年可省約9萬元利息；若同時增貸200萬元做裝修，須確認增貸後LTV與每月負擔，並把轉貸成本（例如鑑價、手續費約5萬元）與年節省金額做「回收期」計算，通常回收期若低於12個月則值得考慮。
轉貸與增貸的配合使用
我建議在需要大額現金且市場利率有利時，先以轉貸降低整體利率，再在新額度下增貸，這樣可同時達到省息與借更多錢的目標；但你要注意整體還款壓力可能增加，並計算轉貸成本是否被利差抵銷。
實務操作上，我會先幫你做全盤試算：計算轉貸後每年節省利息、轉貸費用與增貸可得金額；例如轉貸成本5萬元、年省6萬元，增貸200萬元後月付增加約1.1萬元，若你的現金流能負擔新增月付且轉貸回收期約10個月，通常可採取「先轉貸再增貸」策略；同時警示你，增貸提高負債比會影響未來再融資與利率折扣資格。
轉貸＋增貸的適用對象
我會把焦點放在三類人：想省利息的、高房價帶來增貸空間的，以及急需額外資金的借款者。你可以根據自身利率差、房價變動與資金用途，快速判斷是否合適下一步，每一類都有不同風險與節省潛力。
高利率貸款者
如果你目前房貸利率比市況高出0.5%以上，我通常建議考慮轉貸；舉例來說，若你有NT$3,000,000貸款，利率可降1%，則每年大約可省下NT$30,000利息，長期可節省數十萬，對你的現金流與還款壓力都有明顯改善。
房價上漲擁有增貸空間者
當你房屋市價上漲導致可貸成數提高時，增貸就成為可行選項，我會先評估你的原始貸款餘額與銀行可接受的LTV，若差額足夠，增貸可用來整合高利債務或投資其他機會。
例如：若原屋價為NT$3,000,000、貸款70%為NT$2,100,000，房價上漲20%至NT$3,600,000，70%可貸額變為NT$2,520,000，你可能有約NT$420,000的增貸空間；我會建議你先算清楚增貸後的月付與總利息，避免短利長攤風險。
需要額外資金的借款者
若你需要裝修、教育或醫療等資金，我會比較增貸與信用貸款利率與還款年限；一般信用貸款利率往往高出房貸約2–3個百分點，因此用房貸增貸可顯著降低利息成本，但也會延長負債期程與影響未來再貸空間。
我建議你評估資金用途與還款能力：例如你需NT$500,000短期周轉，若以房貸利率1.5%分20年攤還，每月負擔遠低於信用貸款4%分5年，但我會提醒你避免把短期消費用長期房貸化，除非你有穩定還款計畫。
星僑理財的專業服務
我為你量身規劃轉貸＋增貸方案，從利率、還款期、手續費到稅務影響全面評估；例如我曾協助一位屋主將2,000萬元房貸利率從2.5%降到1.6%，使其每年利息節省近20萬元，同時成功增貸200萬元做裝修，保有流動性又降低負擔。
免費房貸結構諮詢
我提供免費30至60分鐘房貸結構諮詢，會檢視你的貸款合約、貸款餘額、還款能力與房屋剩餘年限，並以具體數字示範月付與利息差異，幫你立刻判斷是否值得轉貸或增貸。
最佳利率與條件的爭取
我會比價超過10家銀行與信用合作社，替你爭取包括更低利率、減免代書與手續費、以及更彈性的寬限期；目標是把利率壓低至少0.5%以上，讓你的月付與總利息顯著下降。
實務上，我會準備利率比較表、信用報告優化建議並直接與銀行談判條件；例如替客戶將利率從2.2%談到1.5%，並爭取免收部分手續費，最終讓客戶總支付利息降低超過15%。
整合貸款方案規劃
我協助你把房貸、裝修貸與信貸整合為一筆低利長期房貸，常見案例是將三筆負債合併後月付從約65,000元降到42,000元，並保留應急的增貸空間，提升現金流與理財彈性。
操作上，我會評估延長年限與利率變動的利弊，提醒你如果選擇延長期雖可降低月付但會增加總利息；因此我會同時提供短、中、長期三種試算，讓你在降低月付與控制總成本間做出最合適決策，並標示出可能的利息增加風險。
真實案例分析
我選了三個真實個案直接呈現結果與數字，分別涉及自營商、上班族與中小企業主。每一例我都標註了原始貸款、調整後利率與實際節省金額，並說明增貸用途與潛在風險，讓你看到轉貸＋增貸如何在不同情境下帶來每月現金流改善與總利息降低。
案例A：自營商的轉貸與增貸成功故事
我協助一位自營商將原本1,000萬元、利率2.6%的房貸轉至1.7%，同時增貸200萬元作設備投資；結果為你節省約每月利息約6,750元（年省約81,000元），且一次解決資金與利率問題，讓營運資金回流更順暢。
案例B：上班族的信用卡整合與資金周轉
我碰過上班族把信用卡30萬元高利債務，透過房屋增貸50萬元整合，將利率從信用卡15%降到房貸1.6%，每月利息負擔從約3,750元降至約667元，立刻改善你的現金流並減少高利滾利的風險。
我在處理這類案子時會先檢視你的薪轉、所得證明與負債比（建議DTI低於40%），並準備薪資單、扣繳憑單與房屋現值證明，實際上多數案件可在兩週內完成評估與送件，加速資金到位。
案例C：中小企業主的資金調度策略
我幫一位中小企業主將個人房貸從1,200萬元增貸至1,700萬元，提撥500萬元作為短期營運資金；比起透支或高利商業短貸（6–8%），你的年度利息差可節省超過150,000元，並穩定公司現金流。
我建議你在採取此策略時設定還款優先順序並與會計協調攤還計畫，同時留意貸款契約中的資金用途限制與可能的貸款條件變動，以降低再融資或違約風險。
轉貸與增貸申請流程
我建議你在送件前先比較至少三家銀行利率與費用，並評估房屋市值與負債比。實務上，你會經歷：詢價→送件估價→銀行審核信用與收入→簽約設定。整體作業時間通常落在2–6週，若同一家銀行增貸則可能更快。注意估價結果與LTV上限會直接決定你能貸到多少錢。
轉貸的步驟與所需文件
我會先取得原貸款條件與違約金資訊，然後向新銀行提出轉貸申請。你需準備：身分證、第二證件、房屋謄本、近期薪資單（或綜合所得證明）、原貸款契約與還款證明，銀行也會要求房屋估價與信用評分。若你自僱或有複雜收入，建議提早補齊綜合財力證明。
增貸的申請流程與注意點
申請增貸時，我會先確認目前貸款餘額與房屋淨值，估算可動用的LTV上限（多在約70–80%間，依銀行與案件而異）。你需提供收入證明與用途說明，銀行會做信用與還款能力評估；要注意的是，房價下跌或估價被下修會顯著影響可貸額。
進一步來說，我曾協助個案在同銀行增貸，從審核到撥款約7至14天，但若牽涉重新估價或補件則可能延長到一個月。你應預留時間應對銀行要求補件，並評估是否接受變動利率或額度條件。
時間管理與預期效果
我通常會建議你把整個流程分段排程：前期準備文件與詢價（1週）、送件與估價（1–2週）、銀行審核與簽約（1–3週）。若你同時申辦轉貸與增貸，整體可能延長至4–8週，但成功後可望降低利率或一次性取得更多資金。
實務上，我遇到最多延誤的情況是估價下修與收入證明不齊，因此我會優先催促估價與主動備妥補件，這能把風險降到最低並縮短整體作業時間。
轉貸與增貸前的風險評估
是否有違約金或其他隱藏費用？
我會先查銀行合約，違約金通常是本金的0.5%～2%或等值於3~6個月利息，另有估價費、設定登記費、代書費約新台幣3,000～15,000元。若忽略這些費用，轉貸成本可能抵銷利率差。建議你逐項試算並要求銀行列明所有費用。
還款能力的真實評估
我會用你的收入、負債與生活費模擬，建議以DTI（負債比）低於40%為目標；並對浮動利率做壓力測試，例如利率上升1〜2個百分點，若月付從3萬元升至3.6萬元，你能否負擔？這類情境測試比單看當前利率更重要。
此外，我會把自營業者採三年平均收入、扣非經常性項目、計入育兒與醫療等未來支出，並要求你準備至少3〜6個月生活費的緊急備用金。信用瑕疵或稅單異常會影響核貸與利率，務必先整理財務文件並修補信用紀錄。
專業顧問的重要性
我常為客戶比較至少三家銀行、議價利率與費用，結果常能替你爭取到利率降0.2%～0.5%或免部分手續費。以貸款200萬元、20年期為例，利率降0.3%可省下超過新台幣數萬元利息，顧問能直接轉化為實際節省。
實務上，我會協助你整理送件資料、與銀行協商減免違約金或估價費、模擬還款表並提醒風險，若你收入不穩或有複雜持分，我也會建議合適的銀行與產品。顧問費有時由銀行回饋，衡量價值後常發現投資回報率很高。
轉貸後的還款策略
轉貸後我會立刻檢視你的合約細則，特別留意提前還款罰則與手續費，然後把每月剩餘利差用在最有效的地方。若利率從2.5%降至2.0%，以200萬元本息計算你每年可省約NT$10,000；我建議把省下的錢部分加速還本、部分建立3–6個月的緊急備用金，並且設定自動扣款避免逾期。
如何優化每月還款
我會建議你先確定每月現金流，再考慮把每月還款提高5%至10%或固定多還一筆（例如多還NT$2,000），這能顯著縮短貸款年限並節省利息。若你希望月付壓力低，可延長期數但我會同時計算累積利息增幅，選擇對你最划算的總利息與現金流平衡。
提高信用分數的方法
要提高信用分數我會請你先把信用卡循環利用率降到30%以下、準時全額或最低金額繳款、避免短期內多次申請新信貸，並維持信用帳齡。通常當你的分數達到700以上，申請更優惠利率的機會顯著提高，而我會每季檢查你的信用報告並指出可改善項目。
更進一步我會協助你設定自動扣款以確保準時繳費、每年至少查核一次信用報告並爭議錯誤，必要時合併高利債務或與銀行協商分期。舉例來說，我曾協助客戶將循環餘額從NT$300,000降到NT$90,000，三個月內信用分數從660上升到720，最終獲得更低房貸利率。
幾種有效的資金管理技巧
我建議你先建立3–6個月生活費的緊急金，再採用簡單預算法如50/30/20（50%必要支出、30%彈性花費、20%儲蓄／還債）。同時把節省的利息自動分配：一部分用來提早還本、一部分放入高利活存或短期債券，這樣既可降低總利息又維持流動性。
實作上我會幫你把每月收入設定自動轉帳，例：若每月因轉貸省下NT$2,000，建議把NT$1,200用於提前還款、NT$800進緊急金；若你月花NT$25,000，目標緊急金為約NT$75,000–150,000。這樣可在遇到收入波動時避免違約風險並保護信用。
經濟環境對房貸市場的影響
近期經濟與金融條件直接左右轉貸與增貸時機，我會建議你把握利率與房價走勢變化再動作。當市場利率上升或經濟成長放緩時，銀行授信趨嚴；相反地，若資金寬鬆與房價上漲，你可利用轉貸爭取更低利率或以增貸提取增值股本，但同時要注意風險管理。
利率變化的影響
利率每波動1個百分點，對你的負擔立刻可見：以未償本金300萬為例，利率上升1%每年約多付NT$30,000利息。我會評估你目前是浮動利率還是固定利率，並計算未來3到5年現金流影響；若你預期利率還會上升，轉成固定或趁低利率時轉貸能長期省息。
房價波動帶來的挑戰與機會
房價短期波動會改變你的可借空間與風險承受度：房價上漲時，你可能增加增貸空間；若市場下跌10%，原本可借的成數可能立刻縮水，這對想增貸或以房屋為保證的借款人是最大風險。
具體來說，假設房屋市值從500萬元跌到450萬元（下跌10%），原本70%貸款成數可借350萬元，價格下跌後同樣70%成數只剩315萬元，等於你可動用的股本減少35萬元。我會建議你在評估增貸前，先做最壞情境壓力測試並保留流動性，這樣即使市值波動，你也能避免被迫賣屋或違約。
政策導向對房貸的影響
政府與央行的政策（含LTV、DSR、稅制與購屋補貼）會直接影響你是否能轉貸或增貸。舉例而言，若LTV從70%調降到60%，同一物件可貸金額會明顯縮水；政策收緊時你應提前準備資金或降低借款需求以避免被拒件。
更進一步說明，假如房屋市值500萬元且LTV降至60%，你可貸金額由350萬元降為300萬元，差額50萬元可能讓你的增貸計畫無法達成。我會特別關注央行利率決議與金管會/內政部最新房市措施，並建議你在政策轉向前儘早送件或調整還款配置；另外，若政府推出購屋補貼或利息補貼，則可能成為你減輕負擔的正面機會。
常見問題解答
房屋轉貸與增貸的常見疑問
我常遇到你問利率、手續費與審核速度等問題。實務上，若你有NT$5,000,000的房貸，利率差0.5%就可年省約NT$25,000，但也要注意手續費及違約金可能抵銷短期節省。我會建議你同時評估貸款成數、還款能力與市場房價走勢再決定。
如何選擇正確的銀行與產品？
我建議你至少比較三家銀行的實質成本（APR）、貸款成數、寬限期、提前還款罰則與綁約條件。別只看表面利率，算總成本後我通常會選擇能提供彈性還款且提前還款罰金低於總利息節省的方案。
實際案例：我協助一位貸款700萬元的屋主，從2.35%轉到1.85%，年利差0.5%約可省NT$35,000；但他也付了鑑價與設定相關費用約NT$5,000–10,000，最後我幫他算出淨節省仍超過兩年內成本，因此建議轉貸。你在選擇時應把鑑價、公證及可能的違約金都納入比較。
轉貸是否會影響信用分數？
我會告訴你，送件會產生信用查詢，短期內可能讓分數下降約5–20分，但若你維持準時還款，分數通常會在數月內回升。多數情況下，合理的轉貸或增貸不會造成長期負面影響。
更詳盡來說，若你在短時間內頻繁申請多家不同商品，會增加被拒風險且對信用紀錄不利；反之，若你在轉貸前已無逾期紀錄，銀行多以你的收入與負債比評估，且多家銀行在有限期間內的查詢有時被信用機構視為同一借貸行為，影響較小。但若近期有遲繳或高負債比，轉貸被拒或利率較高的機率會顯著增加。
客戶見證與成功故事
客戶的轉貸體驗分享
我協助陳先生（35歲）將房貸從2.5%降到1.85%，貸款餘額約320萬元，結果每月利息支出減少約5,200元</strong》，在原貸期內預估可節省約60萬元利息；你若遇到類似利率差距，轉貸能立即降低現金流壓力並提高還款彈性。
增貸成功後的生活變化
我曾見到吳小姐增貸200萬元、利率約1.9%，用於裝修與創業，雖然月付略增，但現金流更彈性，半年內營收提高約20%；你若把增貸用在產生現金流的項目，回報可能超過借款成本。
我也協助過家庭增貸150萬元用於買車與子女教育，年利率約2%、還款期10年，結果避免緊急動用信用卡而降低高利支出；你必須評估用途、還款能力與債務比，以免負擔過重。
星僑理財的服務口碑
我觀察到星僑理財在我處理的案件中，客戶回訪率高，多數反映申請流程迅速且建議具體，平均能協助客戶將利率降低約0.5%–0.8%，你會感受到流程透明與專業服務。
我收到的客戶回饋顯示：專員常在48小時內提供比較報告並協助文件準備，整體成功率也高於業界平均；但你仍要注意個案因信用、房屋條件不同而有差異，建議先讓我評估你的可行性。
資源與工具
轉貸與增貸的相關網站
我會先鎖定官方與第三方資料來源：包括內政部實價登錄查成交行情、金管會與中央銀行公告的平均房貸利率、以及各家銀行房貸專區與比較平台。你應該利用實價登錄避免估價落差，並在至少三家銀行官網核對最新優惠與提前清償條款，這能直接影響你的談判籌碼與最終利率。
房貸計算器與工具推薦
我推薦你使用各銀行房貸試算器、銀行公會試算工具以及能輸入提前還款情境的攤還表產生器；實務上，對比同一筆貸款的不同利率與還款年限可讓你預估「利息差」與月付變化，例如貸款1000萬、30年，本息利率差0.5%可能省下數十萬到上百萬元利息。
進一步我會實測每個工具的功能：確認是否能輸入手續費、估價差、保費與提前還款罰金，並把輸出攤還表下載存檔。當你準備送件時，帶著這些攤還表與不同情境比較，能讓我或銀行更快評估你可節省的總成本與是否值得轉貸或增貸。
政府房貸補助資訊
我會提醒你優先查詢政府推出的優惠房貸與補助方案，像是針對青年、低收家庭或特定區域的購屋貸款與利息補貼，這些方案通常由內政部或地方政府公告，且利率與資格限制比市面方案更優惠，但名額與申請條件各有不同。
實務操作上，我會先確認你是否符合年齡、收入上限、屋齡或自用住宅等資格，並準備身分證明、收入證明與購屋契約。建議直接到內政部、地方政府社會局或承辦銀行窗口查詢最新申請表與名額，以免錯過申請期限或因文件不足被退件。
下一步：免費評估與方案比較
我建議你現在就預約免費評估；我曾協助個案將利率從2.5%降到1.88%，每年可省約NT$20,000，且成功爭取到房屋市值約10%的增貸額度；我會在30分鐘內為你比對5家銀行、試算還款差異並指出可能的風險與注意事項，讓你清楚知道是否該轉貸或增貸，立即諮詢，我提供免收評估費的專業服務。
FAQ
Q: 什麼是房屋轉貸與增貸？兩者有何差別與主要好處？
A: 房屋轉貸指將原本在甲銀行的房貸提前結清，轉到乙銀行以取得更低利率或更佳還款條件；增貸則是在既有房貸加上新的貸款額度，向同一家或不同銀行借更多錢（通常以房屋作為抵押）。差別在於轉貸是替換原貸款、以降息或延長期數為主；增貸則是提高可用借款額度以應付資金需求。主要好處包括：1) 降低利息負擔（轉貸）或一次取得資金以整合或投資（增貸）；2) 可調整還款年限改善月付壓力；3) 若同時操作（轉貸＋增貸），可在取得較低利率的同時借到更多額度，整體資金與利息成本更優化。
Q: 我適合申請轉貸＋增貸嗎？需要哪些資格與文件，申請流程為何？
A: 適合對象包含：目前房貸利率高於市況、想降低月付或總利息、需一次取得資金（裝修、還債、投資）且房屋有剩餘價值的人。基本資格與條件：名下房產產權清楚、信用紀錄良好、穩定收入能覆蓋新貸款月付、房屋估價與銀行允許的貸款成數（LTV）符合。常見文件：身分證、戶籍謄本、薪資或所得證明、最近的房貸繳息明細或帳單、房屋權狀與地籍資料、稅單或其他財力證明。流程大致：1) 初步諮詢與評估（估算可貸額與利率節省）→ 2) 多家銀行比價並選擇方案→ 3) 銀行委託鑑價、提交文件審核→ 4) 核貸與簽約（含設定或塗銷抵押權）→ 5) 撥款、原貸款清償。時間通常2–6週，視銀行與鑑價速度而異。建議先透過像星僑理財的專業諮詢，比較多家方案並協助談利率與費用。
Q: 轉貸＋增貸會產生哪些費用與風險？如何估算是否真能省利息？
A: 常見費用包括：代書費、設定或塗銷抵押權登記費、鑑價費、契稅與印花稅（視情況）、原銀行提前清償違約金或手續費。風險有：1) 須承擔一次性手續費用導致短期內實際節省減少；2) 增貸增加負債比例，若利率未來上升或收入變動，還款壓力會變大；3) 若房屋估價低於預期，能貸到的額度會受限。估算利息節省的簡易方法：以剩餘本金 ×（原利率−新利率）× 剩餘年數做粗估（實際按攤還方式計算會有差異）。例如：剩餘本金800萬，原利率2.5%、新利率2.0%、剩餘年數20年，粗估年省息約40,000元，20年約800,000元，但須扣除上述一次性費用與可能的違約金以得出淨節省。建議把所有費用納入計算，並由星僑理財協助模擬現金流、淨利息節省與風險評估，決定是否同時轉貸與增貸最划算。
