創業

引言 重新評估資產負債表時的首要動作 我常建議你先把房屋市值、剩餘本金與現行利率列成表格，因為在實務上，房屋增貸的可貸額度大多取決於房屋鑑價與現有貸款餘額；通常銀行會核定 可貸最高達房屋市值的60%〜80%（實際成數視銀行與個人條件而定）。 三大常見增貸用途與具體數字 我見過最多的是三種用途：創業、投資與整合負債。舉例來說，如果你的房屋市值為新台幣800萬元，銀行允許以70%成數核貸，理論上可貸額度為560萬元；扣除你還剩餘200萬元本金，實際增貸上限約為360萬元。 如果你要創業，拿360萬元做設備與首年營運資金，假設年報酬率能達到15%，你可以在兩年內開始回收成本；但如果用於投資房產或股債配置，年化回報低於房貸利率（例如房貸利率在1.5%〜2.5%區間），那麼槓桿效應可能反而侵蝕你的淨資產。 增貸流程與時間點的具體期待 我操作過的流程通常是：先向銀行提出申請、提交收入證明與房屋所有權文件、銀行派鑑價並核算可貸額、收到核貸後簽約設定抵押權、最後撥款。整體時間約為3〜6週（鑑價速度與銀行內部審核會影響時程）。 條件、利率與銀行選擇的實務建議 我發現銀行在審核時最看重的三項是：穩定收入、信用紀錄與房屋權狀清晰。增貸利率通常會接近你的原房貸利率，但若市場利率上升或你改換銀行，利率範圍多在1%〜2.5%（視固定或浮動及個人條件而定）。我常推薦你比較台灣的中大型銀行與外商或區域性銀行，例如台灣銀行、土地銀行、國泰世華、永豐與台新等，因為不同銀行在成數、手續費與促銷利率上差異顯著。 最重要的風險與正面機會 我必須強調：過度增貸最危險，若利率上揚或收入中斷，你可能面臨還款壓力與被迫處分資產的風險。但另一方面，我也看到多次成功案例：有案例使用增貸360萬元整合信用卡與信貸（年利率20%〜30%）後，將利息支出由年約72萬元降到年約8萬元，成功改善現金流。這種以低利率資產置換高利債的正面效果，是我常推薦但同時要求謹慎評估的策略。 房屋增貸概述 房屋增貸的定義 房屋增貸就是你在已有抵押貸款（或已擁有房產）的基礎上，向銀行或金融機構再申請以房屋淨值為擔保的額外借款。與「二胎」或重新辦理整合貸款不同，增貸通常是利用房屋剩餘可貸額（可貸成數）來提取現金，用途包括創業、投資或整合負債。 舉例來說，若你的房屋市值為NT$1,000萬、剩餘本金為NT$500萬，銀行可核貸的成數若為70%，代表 … 閱讀全文