負債

我接到林小姐案子，她在日月光工作22年但面臨名下近百萬負債與信用不良：信貸約60萬、信用卡循環近20萬、車貸與機車貸壓力龐大，先生每月車貸就要繳一萬多。我建議用婆婆名下房屋申請二胎，獲核准80萬，足以整合部分債務、立即減輕你(you)每月支出，改善你的(your)現金流。 負債狀況的真實案例分析 名下負債的組成 我在審查林小姐的資料時，首先注意到她名下有兩筆信貸合計近60萬，另有信用卡循環欠款約20萬，這三項就是流動性最強、利率也相對較高的負債來源。再加上她名下兩台機車尚欠約45萬，這些分散在不同債權人的短期與中期負債，使得她的總負債已經明顯逼近或超過百萬元水準。 你也會看到家庭整體負債負擔並不只在她一人身上：先生名下的汽車貸款每月就要繳超過一萬多元，因此夫妻每月必須面對多筆固定攤還款，導致銀行在評估可貸額度時直接以負債比過高為由拒絕或限制貸款額度。 信用不良的影響 我發現即便林小姐在日月光工作已經22年、收入穩定，但過去的還款紀錄和高額循環信用仍讓她在多間貸款公司面前吃了閉門羹；實務上，信用不良會直接造成貸款申請被拒、利率提高、以及可貸額受限等三大問題。 在她的案例裡，信用不良不只是名義上的扣分，還具體反映在銀行的風險模型中：即使動用親屬房產作為擔保，核貸金額也僅有80萬的可貸空間，遠低於她需要一次性整合的總額。 補充說明：我常提醒你，銀行通常會參考你的債務收入比（DTI）與信用紀錄，當DTI接近或超過約40%-50%時，很多銀行就會把你列為高風險；因此，即使收入穩定，信用不良仍會讓你必須接受更高利率或更低的核貸成數。 財務壓力的現實挑戰 我觀察到夫妻倆面對的第一個現實挑戰是現金流緊張：每月多筆分散的還款（信貸、循環卡債、機車與車貸）導致你的可支配所得被大量侵占，生活緩衝空間極為有限，稍有突發支出就可能產生遲繳或循環借新還舊的惡性循環。 第二個挑戰是談判與重組的窗戶期有限。就像林小姐，雖然最後透過婆婆房子取得二胎核准80萬來整合部分高利短債，但可貸額有限，並不能一次性清除所有高利負擔，因此你仍必須在獲得紓解後，立即執行嚴格的還款與預算計畫，避免再次回到高利循環。 補充說明：以實務角度看，把信用卡20萬轉為較低利率的房貸或整合貸款，通常可望讓每月利息與攤還負擔降低數千元；我會建議你同時建立3-6個月的緊急備用金、與債權人協商利率或寬限期，這些步驟能在短期內顯著減輕 … 閱讀全文